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Cómo cancelar todas tus deudas legalmente en España

Lo que la Ley de Segunda Oportunidad permite hacer (y casi nadie sabe)

Hay situaciones en las que las deudas dejan de ser un problema relacionado con la gestión económica para convertirse en un problema sin una salida visible. Préstamos acumulados, tarjetas al límite, deudas con Hacienda o con la Seguridad Social, una hipoteca cada vez más difícil de abonar… La suma de todo genera una presión que muchas personas arrastran durante meses, e incluso años, convencidas de que no existe ningún mecanismo que las ayude a salir de un bucle malicioso.

 

Sin embargo, España sí cuenta con ese mecanismo. Lleva en vigor desde 2015 y fue reformado en 2022 para hacerlo más accesible, más rápido y más barato. Es la conocida Ley de Segunda Oportunidad, cuya reforma eliminó la figura del mediador concursal y la del notario para simplificar aún más un proceso que antes resultaba engorroso y disuasorio para los que más lo necesitaban .

 

Pero, a pesar del tiempo transcurrido, aún hoy existe una inmensa mayoría de personas que podrían acogerse a esta ley no saben que existe. Y quienes la conocen de nombre la asocian a empresas y concursos de acreedores, sin saber que fue diseñada para proteger a las persona físicas: al particular endeudado, al autónomo que no puede hacer frente a sus obligaciones, a quien ha llegado a un punto en el que la deuda supera con creces cualquier capacidad de pago.

 

Qué es la Ley de Segunda Oportunidad

 

La Ley de Segunda Oportunidad regula el denominado BEPI: Beneficio de Exoneración del Pasivo Insatisfecho. Dicho en castellano llano: es el mecanismo legal por el que un juez puede declarar que una persona queda liberada de las deudas que no ha podido pagar, una vez agotadas sus posibilidades reales de hacerlo. De este modo, este mecanismo posibilita una resolución judicial que ponga fin a una situación de insolvencia irreversible.

 

Desde un punto de vista legal, este proceso se tramita ante los Juzgados de lo Mercantil y, desde la reforma de 2022, tiene tres modalidades posibles según la situación patrimonial del deudor: sin bienes que liquidar, con liquidación de activos disponibles, o con un plan de pagos de tres años que permite proteger la vivienda habitual.

 

Quién puede acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad

 

Los principales requisitos para acogerse a la Ley de Segunda Oportunidad son los siguientes:

 

• Ser persona física: particular o autónomo (no sociedades mercantiles)
• Estar en situación de insolvencia actual o inminente, es decir, no poder pagar o prever que no se podrá pagar en los próximos tres meses
• Haber actuado de buena fe, lo que significa no haber actuado con fraude o negligencia grave
• Tener más de un acreedor
• No haber sido condenado por delitos socioeconómicos en los últimos años
• No haber obtenido ya una exoneración en los últimos cinco años

 

Además, la Ley de Segunda Oportunidad establece un tope máximo de deuda de cinco millones de euros, lo que en la práctica hace que cubra prácticamente cualquier situación de sobreendeudamiento a nivel particular o de pequeño autónomo.

 

Qué deudas pueden cancelarse y cuáles no con la Ley
de Segunda Oportunidad

 

La exoneración por medio de la Ley de Segunda Oportunidad tiene un alcance es amplio. En concreto, las deudas que pueden cancelarse incluyen préstamos personales, tarjetas de crédito, deudas con proveedores en el caso de los autónomos e incluso hipotecas, siempre que se entregue el inmueble como parte del proceso.

 

Asimismo, las deudas con Hacienda y con la Seguridad Social también son exonerables, aunque con límites: hasta 10.000 euros con cada organismo, con los primeros 5.000 euros cancelables íntegramente y el 50% restante del tramo entre 5.001 y 10.000 euros. Los recargos e intereses acumulados, en cambio, sí son exonerables al 100%.

 

Por el lado contrario, las deudas que no se pueden cancelar son:

 

• Las pensiones alimenticias
• Las multas penales
• Las sanciones administrativas graves
• Las responsabilidades civiles derivadas de daños personales o fallecimiento.
• Lo que la ley permite hacer en casos reales

 

Toda esta información y estadísticas cobran otro sentido cuando se concretan en personas. Al respecto, la empresa especializada Bravo, con experiencia en la tramitación de este tipo de procedimientos en España, ha liderado casos como el de Charlene, médica que obtuvo la exoneración de 55.000 euros de deuda; el de José Antonio, que canceló 67.639 euros en siete meses de procedimiento; o el de Helena, jubilada que vio cancelada una deuda de más de 120.000 euros.

 

Estos son perfiles distintos, con situaciones diferentes, que llegaron a la ley por caminos diferentes. Sin embargo, todos estos afectados tienen en común que encontraron una salida legal que no sabían que existía hasta que alguien Bravo se la explicó.

 

Aunque la Ley de Segunda Oportunidad no resuelve los problemas de todos los supuestos, los requisitos necesarios para poder aprovecharse de ella son lo suficientemente amplios para beneficiar a una amplia parte de la población que está en situación de insolvencia.

 

El problema es que el principal obstáculo para usarla sigue siendo casi el mismo que en 2015: que quien más la necesita es también quien menos probabilidades tiene de saber que existe.